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银行流水怎么看?

原文:【流水辨风险】银行流水怎么看?
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不邀自来。

银行流水是指银行账户交易明细的简称,它不仅能够反映账户所有人的资金实力、收入特点、偿债能力、经营稳定情况等,还能反映不同银行的特点、账户数据内在规律、账户所有人的职业情况、消费习惯等。

随着市场经济的发展,银行流水的作用越来越大,包括申请签证、到新公司应聘、申请信用卡、车贷、房贷或其他贷款等等,都需要提供银行流水。了解和认识银行流水,是我们每个人都应当具备的基本功,如果您是从事信贷行业或金融相关行业,更要对银行流水有比较专业的了解。

从本文开始,我们将从银行流水的基本知识开始,分享如何解读、审查和分析银行流水,如何识别虚假的银行流水,如何运用银行流水,如何从银行流水中发现数字背后的信息。

很多从事金融行业的朋友,总结了自己的经验,看余额,看交易量,看交易频率,看季度结息,看敏感数字等等,他们做的都不错,但是,作为初入金融行业,或非业内人士来讲,并不建议那么直接。

拿到一份银行流水,怎么看、怎么用,要讲究一定的顺序:

辨真伪-看余额及波动-看交易额及波动-分析季度结息-剔除非经营收支-找到敏感数据-交叉验证-分析-作出结论

一般情况下,使用者都会要求当事人提供银行现场打印的银行流水,而不是复印件或扫瞄件,特殊情况下可以用网银下载或手机银行截图代替,那是特殊情况,再议。

从银行取得的银行流水样式各有不同,每一家银行都有自己的固定流水样式,包括纸张和版本格式。

有的银行使用的是加厚铜版纸,比如农业银行,绿色的Logo,彩色套印; (图1)

有的使用很薄但是强度很高的纸,比如工商银行,红色的Logo,同样是彩色套印;(图2)

有的使用针式打印机打印的专用流水,很多银行; (图3)

有的银行使用普通的A4纸,比如自助回单打印的银行流水;

有的单面打印,有的双面打印,有的横式打印,有的竖式打印,有的宽版,有的窄版,不一而足。

信贷老司机一看就能确认个八九不离十,因为他们几乎每天都要接触不同的银行流水。通过手摸、抖动、放大镜下观察(使用智能手机非常方便),如果手边有其他已证实是真流水的,再进行直观对比,一决真伪。

万事不能绝对。

如果仅凭纸张和版式,就确定哪份流水是真的、哪份流水是假的,多数人做不到。毕竟,有的假流水跟真的几乎一模一样,即使从业多年的老信贷也有走眼的时候。

为此,我们建议,有决心长期从事金融行业的朋友,从点滴着手,慢慢积累,多收集各家银行的流水样式,并认真察看,对比分析,发现其中的细微差别。

需要说明的是,同一家银行有多种版本的银行流水,不能因为版本不同而不认可。

一般情况下,同一地区内(指管辖有县区的市一级行政区)、同一家银行提供的银行流水,纸张和版式基本没有大的区别,包括印章、字体、格式。如果不一样,需要更加谨慎或通过其他方法核实验证。以上是本人总结的《认识银行流水系列》第一节,全部内容有14节,如果您觉得有一点点收获,请点赞、分享并评论。


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编辑于 2018-11-17 13:02

​有些东西,你可以随时掏出来,比如手机。

有些东西,它是时间的朋友,当你要用它的时候,你却怎么也掏不出来。

如果你要找银行撒币,那么,持有满半年的营业执照,最近半年/一年的银行流水,最近半年/一年的社保公积金缴费/个税记录(同一单位),征信上最近半年的信用卡使用额度......

上面这些都是重要而不紧急的事情,如果平时不上心,就会变成重要且紧急的事情。

这篇文章重点聊聊流水。

银行看了这份流水,会不会流下不可描述的眼泪?

一、假流水现形记。

无论你身在何处,靠啥赚钱,只要想跟银行发生关系,那么,一份好的流水,就是你起飞的翅膀。

不要临时抱佛脚,以为花点钱DIY一份造假流水,就可以蒙混过关,银行有一百种方式拆穿你的假流水。

流水的纸质、特殊字体(每家银行不一样)、交易明细、盖章、结息金额/时间(有规律)、摘要和备注等,都可以让流水现出原形。

实在不行的话,让你现场打开银行APP,核实流水明细笔数。

就问你尴不尴尬?

当然了,这种尴尬时刻不会经常发生,虽然银行知道你的流水是假的,但是,只要你的房子值钱、单位优质,该给你撒币的时候,一样会毫不含糊。

二、什么是有效流水?

其实,在很多情况下,流水也没啥用,做不做都行。

但是,人在江湖飘,总有一天,银行会爱上你的流水。

稳定压倒一切,细水长流,陪伴是最长情的告白。

银行希望你有长期的、可持续的、稳定的收入,体现在流水上,就是在每个月都有各种钱入账。

1、需要做多少流水?

这取决于你要做什么。

1)申请信用卡。

看重收入流水(薪资、公积金、个税)+资产证明+存款证明,结合征信,再通过蜜汁评估体系,得出一个额度。

2)申请信贷。

看重收入流水(薪资、公积金、个税)+资产证明,结合征信,再通过蜜汁评估体系,得出一个额度。

3)申请抵押贷(含房贷)。

以房产为抵押的贷款,这是有抵押物的贷款,对银行来说,没啥风险。

对流水的要求不高,认可收入流水(薪资、公积金、个税)+其他收入流水(租金收入等)+其他流水(他人转入流水、账上存款等)+评估价(经营贷)/新房备案价(房贷),结合征信,再通过蜜汁评估体系,得出一个额度。

理论上,收入是月供的两倍以上即可,但是,实操过程中,流水往往就是走个过场,表面合规就行。

2、持续半年甚至一年以上。

如果在半年后要跟银行发生关系,那就提前半年开始做流水吧。

有些情况下,要提前一年开始做流水,比如深圳的网红新盘,不缺买家,所以对流水的审核比较严格。

3、相对固定的时间。

银行希望你是乖孩子,每个月按部就班,像机器一样的赚钱,工资、奖金/分红、租金收入等,都有相对固定的入账时间。

1)工资收入。每月固定时间,节假日提前或延后,建议工作时间入账。

2)奖金/分红。每季度/年入账一次,其他时间有额外奖金也是可以的。

3)租金收入。每月/季度入账一次。

4、账上有钱,产生结息。

对企业主/个体户而言,账上有钱有利于银行推算你的收入水平,银行希望你不缺钱,账上最好躺着一个小目标,结息能暴露一个人是有钱人还是穷小子。

上峰表示要支持小微企业,银行捏着鼻子给小薇企业主放信贷,但银行的最爱还是工薪族。

对工薪族而言,如果是申请信用贷,账上没钱也不碍事;如果是申请抵押贷(含房贷),账上钱多,起到加分作用。

5、合理的入账方。

银行不喜欢的行业,如投资公司、不知名小贷公司、第三方支付公司(信用卡套现)、低端行业(餐饮娱乐业等)、房产中介等等。

6、合理的摘要/备注。

入账备注代发工资、奖金、分红、其他收入、租金等,报销、劳务费等不属于有效收入,另外,避免乱七八糟的备注。

7、合理的金额。

1)契合的金额。

月度工资的小数点后有零头,奖金/分红/其他收入等,零整皆可。

2)契合个人情况。

根据工作年限、单位性质、岗位职级、期望贷款金额等,如普通单位/小年轻/普通岗位的收入不能太高,牛批单位/牛批职位/中年大叔的收入可以搞多点。

三、用哪个银行?

推荐用中信、招行,可隐藏交易对手(入账方),特别是通过直系/旁系亲属(姓名相近)入转账的其他流水(租金等),如果无法隐藏交易对手的话,秒破功。

四、流水中的隐形炸弹。

建议专门拿出一张卡用来做流水,这样的流水能体现出你纯纯的收入。

有些人的卡,既是流水卡,又是支出卡,每个月那么多支出,你是贷款买了一艘航空母舰吗?

1、每个月都有固定代扣。

你是欠了多少钱?欠了谁的钱?从实招来吧!

扣款方是小贷还是银行?是欠了房贷还是信贷?

2、入账笔数特别多,金额杂乱无章。

你这是用POS在套信用卡?

每个月入账上百笔,几十万,你弄啥咧?

3、关联账户往来。

同名账户、直系亲属、姓名相近(如旁系亲属)等,这些人的入账没啥用。

有些新楼盘严查首付来源,可以由直系亲属打款进来,作为首付款来源。

4、老板给自己发工资。

经常会遇到这种情况,法人/股东给自己发工资、交社保公积金,我真是信了你的邪了。

你是老板,你又是员工,你特么一言堂啊。

在银行眼里,你就是自雇人士,你这流水,银行直呼内行!

5、空壳公司代发工资。

达咩!别这样。

是不是空壳公司,连我都看得出来,银行再次直呼内行。

在某些情况下,有些空壳公司的代发、交社保公积金确实有点作用,但是,这个操作,就是外行人骗内行人,破功是分分钟的事。

6、不知名第三方代发。

不要在淘宝上找人代发和交社保公积金,这些公司都不知道在银行的黑名单里躺了多久了。

另外,有可能三五个月就给你换一家公司,这样显得你经常换工作,银行会把你一脚踢出去。

五、落花有意,流水无情。

本文除了提到了流水,还提到了社保公积金,其实,这些都是流水,都可以证明你的收入。

提供两个方案:

1、抵押贷(含房贷)。

大部分情况下,银行对流水的要求不高,可以通过私人转账的方式来增加流水。

如果你要去买超级网红新盘,或者要搞高成数的经营抵押贷,这个另说。

2、信贷和信用卡。

如果你是自由职业或个体老板,那么,操作真实代发的成本比较高,毕竟要交税。

那么,可以考虑通过社保公积金来体现个人收入,以公积金的名义,搞信用卡和先息后本的信用贷。

强调一点,最好是真实经营的公司,规模越大越好,但是,这一点就难住了99.9%的人。

不过,没难住我,我早在几年前,就解决了这个问题。

觉得不错就随手点个赞吧。

发布于 2022-08-06 20:50

【怎样做好一份银行流水?】


一、银行流水的重要性:


流水是银行判断借款人是否有还款能力的重要依据,养好流水是成功申请贷款至关重要的一步,一般不建议把流水问题寄托在贷款经理身上,因为政策不可控,有备无患。


二、银行流水的要求:


申请贷款时,收入要能覆盖个人名下(如果是已婚,则夫妻双方流水要能覆盖家庭名下)之前及本笔负债的2到2.5倍。


如:个人名下之前负债月供金额为20000元,本笔贷款月供金额为18000元,名下信用卡已用额度的10%为5000元,则总负债为43000元,那月银行流水金额至少要提供86000元以上!


其它资产(房、车、股票、基金、黄金、理财等)也可在一定程度上作为资产证明来证明借款人的还款能力。


三、养银行流水的方法:


首先,无论按揭还是全款抵押,银行对流水的要求都是差不多的,都要提供近六个月的银行流水(部分银行要求一年)。


第一类:受薪人士


这类人的流水可以分为三个部分:


1、工资流水,每月固定时间,比如10日(双休、节假日自动延后)由固定的第三方个人汇入工资21233.2元(小数点很重要,是要扣税扣社保扣公积金之后的余额)。


2、奖金流水,可以没有小数点,但也尽量不要是万为单位的整数,可以是35200元、42185万这样的金融,这个日期可以是每个月的15日(双休日自动延后),即发工资后的5天或者10天(双休、节假日自动延后)。


3、固定租金流水,比如某套房产每月租金7800元,8600元,可以约定在某一天15日25日。


第二类:自雇人士


相对简单,要求本人必须是某个公司的法人或者股东,不需要固定时间转账,金额可以比较大,和他人频繁互转就行。


四、注意事项:


1、如果是外地人,买房之后想再做几笔信用贷,那么一定要提前买社保,广发银行在做贷款时,对社保也有要求;


2、流水一定要隔夜,一定要结息,账上尽量有5-15万元的留存;


3、一般建议招商银行、中信银行,可以隐去交易对手信息;


4、切忌用真实在用的工资卡做流水,因为“工资”这个备注,是无法隐去的;


5、如果是老人房票,后期大概率是走全款抵押,建议先买一家公司,走自雇人士流水,如果是95后的房票,那么就避开真实的工资卡,走受薪人士流水,尽量把流水做大。

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编辑于 2022-01-24 21:01

我们知道在审批策略中,需要从客户提供的资料中提取对授信有用的信息。其中很多信息,都能挖掘出一些不易察觉的风险,银行流水就是其中的一项。


首先,因为客户提供的材料已有很多。所以,客户一般对提供借款人流水有一定的抗拒心理。


但是流水数据信息是风险判断中的重要环节,现金流是借款人的第一还款来源,更是对借款人信息发掘的有效途径。那么我们该如何从银行流水中挖掘那些对我们把控风险有用的信息呢?

1流水信息初步判断


1:通过结息金额是否存在判断流水真假。银行一般结息日为3、6、9、12月份的20号,结息金额21日到账,正常情况下为当天最早的一笔交易。如果没有此条记录,很有可能涉及信息造假。

2:通过结息金额估算账户余额。已知结息金额后,通过活期利率即可为大致推算结息金额,当前活期利率约为0.35%。

3:通过工资明细辨别真伪。工资一般都会在工作日发放,日期会有一两天的波动,因为需要扣税和扣五险一金,所以工资一般不会是整数。如若工资一直是整数,需要考虑真伪了。

4:交易明细查异常。比如看客户一笔交易前后的余额是否能对上;或者ATM交易金额不是整百,整千的话就存在异常。

5:流水的账号和户名是否匹配。

2流水信息挖掘

在银行流水已经确认真实的情况下,就可以着手分析流水的内容,深入地对流水的进出账,交易账户进行提炼,获取对我们有用的信息。对流水分析包括以下几个方面:

1、流水的进出要与借款人实际情况相匹配。比如零售业,每笔进项不会太大,每天的进项会频繁零散,出项会有固定的时间或交易对象。在职员工的收入基本来源于企业发放的工资。

2、流水中的隐形负债:每月是否有固定支出,这个扣款是正常的银行扣款还是其他机构扣款;有没有固定每个月打给个人款项;有没有对方户名显示租赁,小贷,金融信息服务等公司;突然进来一笔款项,有没有标注借款,暂借等字样;流水余额巨大,借款人或企业账户中长期存在大笔现金,长期保持较高相近的余额,进出频繁但余额稳定,这种情况要多加注意。

3、收入来源。客户的收入包括哪些方面,如是打卡工资和薪金收入,就很好认定。若客户是企业主,个体经营,确认其收入就需要费一番周折。首先需要把客户流水的关联账户即家属的交易明细剔除,然后汇总收入金额。

4、衡量偿债能力。对客户是否有能力偿还的预估有两个指标:日均余额和月均净流入。日均余额即账户每日存款额,是衡量账户状态的一个指标。

日均余额可以反馈客户是否具备随时偿还的能力。但不能单从这一个指标来确定客户的偿还能力,需结合月均净流入一起来看。

月均净流入顾名思义,指一段期间内账户总流入减去总流出后的净额,再除以账户期间的月数,即可得到月均净流入。如果客户流水流入和流出都比较稳定,尤其流出没有大幅波动,则这个指标能够很好的衡量客户的偿还能力。

如果出现大幅波动,无论是流入还是流出短时间内发生大幅波动,此指标就会失效。

所以,我们分析月均净流入时一定要分析流水期间每个月的净流入,这样可以了解客户的收入和消费是否稳定。如果客户的每个月的净流入都大于0,能够保持稳定的甚至持续增长,那么日均余额肯定也会稳定增长,这就说明客户具备一定的财富积累能力,具备较强的偿债能力。


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▼都看到这里了,不点个赞就说不过去了~

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